מתחת לרדאר: הישראלים ש"עוקצים" את הבנקים, מצילים את מעמד הביניים מעבדות כלכלית ועושים מזה על הדרך 42,179 שקל בחודש

הם חיים בקרבנו, נראים ונשמעים כמונו, אבל אין סיכוי להבחין בהם בלי התראה מראש. תכירו את "גיבורי העל" שדואגים שנחזיק את הראש מעל המים בזמן שהבנקים מנסים לאזוק אותנו בבית הכלא השמור למשכנתאות ולהפוך אותנו לעבדים של המערכת.

מהפכה. זאת כנראה המילה הכי מדויקת לתאר את מה שקורה היום באחת התעשיות שעושות עלינו הכי הרבה כסף - עולם המשכנתאות. כשפגשתי את שמעון שטרית לראשונה, לא הבנתי על מה כל המהומה.

ראיתי מולי איש כריזמטי, עם 9 שנים של ניסיון בתחום המשכנתאות וחזון גדול לשנות סדרי עולם, אבל לא הצלחתי לראות את כל התמונה. אחרי שעה וחצי של ראיון אינטנסיבי, הבנתי בדיוק על איזה "מהפכה" הוא מדבר, ולמה חשוב לצעוק את המסר שלה חזק ככל הניתן.


(שמעון שטרית: "ידע במשכנתאות זה משהו שהבנק ישמח שלא יהיה לך")

שטרית (39), דמות מוכרת בעולם ייעוץ המשכנתאות, הקדיש את 9 השנים האחרונות של חייו בלימוד המערכת הבנקיאית , מימון מתקדם של נושא המשכנתאות  והכשרה של יועצי משכנתאות מקצועיים בישראל.

לפני כשנתיים, שטרית הקים יחד עם עדי שטרן אקדמיה המכשירה יועצי משכנתאות. זאת כמובן אחרי שראה את גודל הבעיה ופערי המידע בין הלקוחות לבנקים שגורמים לבנק להרוויח כסף עצום על חשבון ציבור נוטלי המשכנתאות , בזמן שהשוק הזה גדל במהירות הבזק מדי שנה ואין ל"אזרח הקטן" מושג שעושים על הגב שלו קופה (ולא מישהו שיגן עליו ויספר לו את האמת).

במהלך השנים בהן שטרית עוסק בתחום, הוא הראה ליותר מ-1500 משפחות את הדרך לשפר את תנאי המשכנתא שלהם באופן משמעותי, ועכשיו הוא החליט להפיץ את הבשורה שלו כך שיוכל להגיע לכל בית בישראל. למעשה, הוא הציל את אותן המשפחות מהאחיזה האכזרית של ציפורני הבנקים, בכך שחסך להם עשרות ומאות אלפי שקלים על המשכנתא שלקחו - לפעמים תוך שעות בודדות.

את השיטה המדוברת, שהייתה שמורה אך ורק למביני דבר, הוא חושף לראשונה לציבור בסדרת סרטונים רבת תעוזה, שעוררה עליו את חמת אפו של הכוח הפיננסי השולט במדינה... כעת, הגיע הזמן לברר, למה הוא עושה את זה?

"יש בשוק הזה בעיה. בעיה מאוד גדולה אפילו". הוא מעיד. 

"במשך הרבה שנים חייתי בבועה. הייתי בטוח שהתמונה דרכה ראיתי את עולם המשכנתאות בארץ - היא המציאות. ראיתי במו עיני זוגות צעירים שצועדים לכיוון הבנק, זוגות שרק החלו את החיים שלהם, מתיישבים אל מול יועץ המשכנתאות של הבנק, בטוחים שהוא הולך להושיע אותם ולתת להם את המשכנתא הטובה ביותר שקיימת. 

מה שהם לא יודעים זה שאותו יועץ הוא בעצם שליח של הבנק (יותר נכון איש מכירות מפולפל) שמטרתו היא המטרה של הבנק - להרוויח כמה שיותר כסף על כל לקוח ולקוחה.. ובאותו הרגע, שהזוג התמים חותם על המשכנתא שהבנק מציע לו, ב99% מהמקרים זה הרגע שהוא חרץ את גורלו והפך לאסיר של הבנק."

לצפייה בקורס החינמי בנושא ייעוץ משכנתאות לחץ כאן >>

שמעון, שאתה אומר "האזרח הפשוט הוא אסיר של הבנק", למה אתה מתכוון בדיוק?
"מה שקורה בפועל זה שזוגות צעירים במדינת ישראל נמצאים היום במצב כל כך מייאש (בגלל מחירי הדיור), מה שגורם להם לחפש בנרות מימון הגיוני עבור הדירה שלהם. ולא רק זה, הם בודקים בכל פינה, מתייעצים עם כל אדם ש״חצי מבין״ בכספים, חורשים את גוגל מכל כיוון, ולבסוף מתייעצים עם הבנקאית שעובדת בשביל הבנק שאומרת להם בפשטות: "אין בעיה, אין לכם מה לדאוג, אני אתן
לכם את המשכנתא הכי משתלמת, עם ההחזר הכי נוח שיש. אתם כל כך חמודים ומזכירים לי את עצמי כשהתחלתי את הדרך יחד עם בעלי...״  

אוקיי, ומה הבעיה עם זה?
"אחרי שאותה בנקאית קונה את האמון של הזוג התמים, בסוף היא באמת מכניסה אותם לעסקה הכי משתלמת שיש. רק דבר אחד היא לא אומרת להם - שזאת העסקה הכי משתלמת לבנק ולא להם!!! אתה מבין, ברגע שלווית מהבנק את המשכנתא, בעצם חרצת את גורלך לפחות עד הפנסיה. עכשיו, כל המאמצים והעבודה הקשה שלך בעשרות השנים הבאות יהיו למען מטרה אחת - להחזיר את התשלום החודשי של המשכנתא לא משנה מה! זה מה שהופך אותך לאסיר של הבנק."
(שטרית: "ברגע שלקחת משכנתא מהבנק, הפכת לאסיר שלו")
 

אבל כולנו הולכים לבנק ולוקחים משכנתא, גם אתה ואני. מה לא בסדר פה?
"אני אסביר… הבעיה עצמה אינה לקיחת המשכנתא. תראה, היום משכנתא זאת הדרך היחידה של כל אזרח להשיג דירה (אלא אם נולדת עם כפית זהב בפה או שמאוד הצלחת בחיים). שאתה צועד אל הבנק בתור זוג צעיר, אתה יודע שאין לך יותר מדי אפשרויות, ולמעשה גם אם חקרת את הנושא מא'-ת' אתה עדיין לא באמת יודע מהי המשכנתא שמתאימה לך בדיוק. הבעיה גדולה למעשה היא התנאים (!) של לקיחת המשכנתא, התנאים שבהם לוקחים את המשכנתא הם אלה שגורמים לך להפסד של מאות אלפי שקלים במהלך החיים."

למה אתה מתכוון ב"תנאים"?
"לא יודע אם ידעת, אבל כיום יש בבנקים למשכנתאות מעל 32 מסלולי משכנתא שונים. תגיד לי אתה, גם אני אמנה לך את כל ה-32 מסלולים כאן ועכשיו, אתה חושב שתצליח לזכור ולבחור מסלול שמתאים לך? אני בטוח שלא. בלית ברירה, אתה סומך על המילה שלי וכמו שכבר אמרתי מקודם - יועץ המשכנתאות של הבנק הוא איש מכירות מפולפל שיעשה הכל כדי למכור לך מה שטוב לו! לא לך."

אני לא מבין, אם לקחתי משכנתא אני לא אחראי לבדוק בעצמי מה גובה ההחזר החודשי וכמה ריבית אני אשלם?
"אתה דווקא הבנת נכון, חוץ מהעובדה שאף אחד לא גילה לך עד היום את כל הקלפים. אז איך יכלת לבדוק?? תבין, כאשר זוג צעיר צועד אל תוך הבנקים, הדבר היחיד שמעניין אותו זה לא הריביות ולא כמה הוא ישלם על המשכנתא... מה שמעניין אותו זה ההחזר החודשי, כלומר כמה הוא יצטרך להחזיר בכל חודש. אם זה מסתדר לזוג (בראש) מבחינה תזרימית אז המשכנתא מבחינתם נחשבת לטובה. ואז הם פשוט לא בודקים את שאר הפרמטרים, כמו למשל עליית מדד, אחוז ריבית, תשלום מקורי ושורה תחתונה - כמה יעלה להם התענוג הזה ב-30 שנה. אתה מבין, כל הבנקים נותנים לך את ההרגשה שברגע שהגעת לקחת משכנתא מיועץ בבנק, זהו, אתה נמצא בידיים טובות והוא ידאג לך בצורה הטובה ביותר - ככה שמספיק שההחזר החודשי נמוך והסתדרנו בחיים. לצערי, אין דבר רחוק יותר מהאמת."

וואלה, נשמע טיפה לא הוגן ואפילו הייתי אומר ערמומי. יש לך דוגמה לתת לי למקרה שאתה מכיר?
"כמובן. קח לדוגמה 2 זוגות צעירים, מצד אחד יש את אליה ודבורה, שהלכו לקבל ייעוץ משכנתא בבנק ומצד שני את אבי וליטל שהעדיפו להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי. שני הזוגות הצעירים מרוויחים כ-16,000 שקלים יחד בכל חודש והם לא יודעים כמה בדיוק כדאי להם להחזיר כל חודש מתוך הסכום אותו הם מרוויחים.

אליה ודבורה (הזוג שהלך לבד ליועץ בבנק) ביקשו 700,000 שקלים לרכישת הדירה. הבנקאי נתן להם פתרון שנקרא פתרון ״בית ספר״ שהוא גם נותן כמעט לכל מי שמגיע אליו לבקש משכנתא.

פתרון ״בית ספר״ אומר שהבנק גורם לזוג להחזיר 5,018 שקלים בחודש למשך 30 שנים. טוב, נכון? אז זהו, שלא. התמהיל שהיועץ בנה להם כולל ריבית פריים ל 10 שנים וריבית קבועה צמודה ל 30 שנים. הריבית וההצמדה פה (כלומר העלות של ההלוואה) היא מליון  שקלים מעבר להלוואה של ה 700,000 ש"ח שהם לקחו.!
בנוסף, המשכנתא עצמה תהיה מאוד תנודתית וההחזר החודשי יכול לטפס בצורה דרמטית עוד במהלך התקופה.

באותו זמן, אבי וליטל (אותו הזוג שהשתמשו ביועץ משכנתא פרטי) הבינו את מה שיועץ המשכנתה הפרטי הסביר להם והלכו עם תמהיל שמנצל את היתרונות של כל מסלול ובורח מהחסרונות . כתוצאה מכך, באותו החזר חודשי על אותו סכום משכנתה, היועץ חסך להם 537,000 שקלים (!) בתשלומי המשכנתא. מה שסיפרתי לך עכשיו קורה לצערי מדי יום להמוני אנשים, ואת זה אני מרגיש שאני חייב לשנות."


(דוגמא נפוצה: משכנתא שבה ההצעה של היועץ זולה ב-537,000 שקלים מההצעה של הבנק!)

לצפייה בקורס החינמי בנושא ייעוץ משכנתאות לחץ כאן >>


אזרחי ישראל לא פראיירים

אוקיי, אז בעצם הבנק פה נגדי ולא לטובתי לפי מה שאתה אומר. אבל מה אני כבר יכול כאדם פשוט לעשות נגד זה? הם הרי מחזיקים בכל המפתחות.
"פשוט מאוד. יועצי משכנתאות, אותם "גיבורי העל" בתחום שלנו שמצליחים לעזור לכל משפחה שניצבת אל מול המפלצת האימתנית שנקראת משכנתא, הם לא בהכרח אנשים עם איי-קיו של אינשטיין או גאונים מתמטיים. ולהיפך, תהיה בטוח שאותם מושיעים היו במצב של אותם משפחות עד לא מזמן, אבל בזכות ידע נכון והכוונה הם זכו לכינוי הזה בזכות ולא בחסד.

ברגע שגופי המשכנתאות בארץ יתחילו להתייחס לאנשים בצורה רצינית, כלומר לתת להם את כל הידע ולא להסתיר מהם, לתת להם את הכלים שבאמת עובדים ולא חצאי חישובים עם הבנקאי שעומד מולך, לספק ליווי צמוד מיועצים אמיתיים ולא כאלה שיש להם אינטרס להרוויח עליך כמה שיותר כסף ולהפוך אותך ולכבול אותך בשלשלאות של הבנק, והכי חשוב, ביום שתהיה פה מערכת שמונעת מאנשים לקחת משכנתא לפני שהם באמת בשלים לזה - רק אז תהיה פה מהפכה אמיתית וההפסדים ייפסקו. אז, באמת כל אדם יוכל לקחת את המשכנתא שמתאימה לו, לשלם את המחיר הנמוך ביותר ועדיין להשאיר לעצמו את האפשרות לחיות בכבוד".

כל אחד יכול להיות יועץ משכנתא

אני רוצה להבין משהו, כל אחד יכול ללמוד את תחום ייעוץ המשכנתאות?
"כמובן, ויש לזה הרבה הוכחות כבר שנים. רק צריך לזכור שלא מדובר פה באיזה כפתור קסם שלוחצים עליו וכסף מתחיל לרדת מהשמיים, אלא צריך לעבוד בשביל זה. אבל עם מעט השקעהכספית , כל אחד יכול. גם כל אחת."

אתה חוזר ואומר את המונח "יועצי משכנתאות", למה אתה מתכוון?
"תראה זה מתחלק לשני סוגים, יועצים פרטיים ויועצים של הבנק. ההבדל בין השניים הוא שמיים וארץ. יועצי משכנתאות שעובדים כשכירים בבנק נמצאים בצד של הבנק (מן הסתם), לכן הם לא מתחשבים בצרכים שלך, הם לא מתחשבים בעובדה שאתה יכול לחסוך מאות אלפי שקלים בלקיחת המשכנתא. מבחינתם כל עוד החזר ההשקעה החודשי של המשכנתא מסתדר לך, אתה בכיוון טוב. וככל שהם מכרו לך משכנתא עם ריבית גבוהה יותר, ככה הם נחשבים לבנקאים מצטיינים יותר ומקבלים על זה בונוס שמן!

לעומת זאת, יועצי משכנתאות פרטיים (שלא מיושרים עם האינטרסים של הבנק אלא עם הלקוח), המטרה שלהם שתשתמש בשירות שלהם והם יראו רווחים מתוך מה שהצליחו לחסוך לך. WIN-WIN אמיתי. ללקוח לא משנה כמה זה עולה לו כל עוד אתה חוסך לו פי 15-30 ממה שהוא שילם לך. הזוגות ישלמו לך בכיף ועוד יודו לך על זה שהצלת אותם מלקיחת משכנתא שלא טובה עבורם. תסכים איתי שכל אדם שפוי יסכים לשלם 6,000 שקל על ייעוץ ולחסוך לעצמו 100,000."

רגע, אז אותם "גיבורי על" כמו שאתה קורא להם, גם מרוויחים כסף?
"ברור, אין יועץ שלא מרוויח כסף. כולם מרוויחים בלי יוצא מן הכלל, תחשוב על זה, אי פעם ראית איש מקצוע שמבצע עבודה איכותית ולא מקבל תשלום? אם כן הוא צריך לשקול להחליף עבודה. בסופו של דבר כולם פה נמצאים במצב של WIN-WIN, היועץ חוסך לך הון עתק ובתמורה לכך הוא מקבל כסף עבור העבודה."

עדיין זה נשמע לי פשוט מדי שאפשר לחסוך מאות אלפי שקלים בכזאת קלות, איך זה מסתדר עם העובדה שרוב האנשים לא משתמשים בשירותים של יועצי משכנתאות פרטיים?
"האמת, שהיום כבר יותר מ-40% מרוכשי הדירות נעזרים ביועץ משכנתאות והמודעות לערך המוסף של יועץ משכנתאות הולכת וגוברת בכל רגע. תחשוב מה יקרה שהשוק הזה יכפיל את עצמו? כבר היום אין מספיק יועצים שיתנו שירות לכמות כזאת גדולה של לקוחות… ופה נמצאת הבעיה.

בשנת 2018 היקף המשכנתאות הניתן היה כ-60 מיליארד שקלים (לא כולל מימון חוץ בנקאי), ומאחר שמשכנתא ממוצעת בארץ עומדת על 690,000 שקלים, זה אומר שכל שנה ניתנות משהו כמו 86,000 משכנתאות, מה שאומר שכמות העבודה שיש לנו כיועצי המשכנתאות - היא מטורפת.

תבין, התחום נמצא במצוקה קשה. כיום בארץ פועלים כ-350 יועצים רשומים שמספקים שירות, וזה רחוק מלהיות מספיק ולשרת את כל המדינה. תחום ייעוץ המשכנתאות הוא תחום בעל פוטנציאל כלכלי ענק שקשה להבין אותו, אך לצערי זהו תחום שעדיין לא מספיק מוכר ומפותח בארץ. לכן, אנחנו לא רואים מספר גדול יותר של יועצי משכנתאות פרטיים. ושאין מספיק יועצים פרטיים שיכולים לתת מענה לכולם, מה עושים? משתמשים ביועצים של הבנק שזה אסון."
 


(הסכום שניתן ע"י הבנקים למשכנתאות - בממוצע 5 מיליארד שקלים בחודש, שהם 60 מיליארד בשנה)

אוקי, מודה שהצלחת קצת לסקרן אותי. למי באמת מתאים להפוך ליועץ לדעתך?
"לכל מי רוצה הכנסה נוספת, שמבין שאין נוסחת קסם ושלוקח קצת זמן ללמוד את התחום. זה מתאים האמת גם לאנשים שמחפשים הכנסה נוספת וגם למי שרוצה לעבור ממש הסבה מקצועית ולעבוד מהבית. כשאתה יודע להרוויח כסף מייעוץ משכנתאות פרטי, אתה יכול לעשות את זה מהבית, מחוף הים, מבית הקפה או בזמן חופשה באיטליה - מתי שרק שנוח לך. המגבלה היחידה היא שצריך מחשב ואינטרנט - ואם נהיה כנים,
ב-10 שעות עבודה בחודש תוכל להגיע למשכורות של 12,000-18,000 שקל מכיוון שעבור תיק משכנתא ממוצע יועץ יקבל כ-6000 שקלים."

ואתה היחידי שמלמד כמו שצריך איך להפוך ליועץ משכנתא מהשורה הראשונה?
"ממש ממש לא, יש לי קולגות בתחום שהם מדהימים. אני מפרגן לכל מי שעושה את זה כמו שצריך, רק לא למי שמשקר לאנשים בעיניים ומוכר להם חלומות בהקיץ."

השתכנעתי שיש דברים עקומים בתחום הזה, אבל איך זה קשור למהפכה? אני עדיין לא מבין.
"מה שסיפרתי לך עכשיו זה סוד רציני ששמרו פה מאנשים במשך שנים. המהפכה פה, היא שיש מקצוע חדש בישראל שנקרא 'ייעוץ משכנתא', כל אחד יכול ללמוד אותו תוך 60 יום. לא צריך תואר, ולא תעודה, ומספיקים 2 לקוחות בחודש כדי להרוויח 12,000 שקל, שלא נדבר על זה שאפשר לחסוך לאנשים עשרות ומאות אלפי שקלים בלי שהם חשבו שזה אפשרי בכלל. זה ידידי - מהפכה.

ואחרי הרבה התלבטויות, החלטתי לחשוף את האמת לא רק בראיון איתך, אלא בסדרת סרטוני וידאו חינמיים ששחררתי לפני כמה ימים לזמן מוגבל. אני הולך לחטוף בראש על זה מהמתחרים שלי (וסיכוי טוב שגם מבעלי האינטרסים), אבל זה לא ממש מעניין אותי. אני לא רואה בעיניים ואנשים פה צריכים לדעת את האמת."

מה הולך להיות שונה הפעם שלא היה קודם?
"בקצרה? כל הסודות שגורמים לי ולעדי לעשות 50,000 שקל בחודש מייעוץ משכנתאות פרטי עכשיו נגישים ב-100% בפעם הראשונה לציבור הרחב, גם לך. כל הסודות, כל הטריקים, כל האמת על איך מצליחים בתחום הזה, בלי חארטה. קוראים אגב לתוכנית ההכשרה הזאת - איתנים".

ואיך מגיעים לסרטונים האלה?
"אה, זה קל: נרשמים בדף המיוחד, ומקבלים גישה מיידית לסרטון הראשון. תאמין לי בשוק של 5 מיליארד שקל בחודש, מספיק לך רק פירור מזה כדי לפטר את הבוס, להתחיל חיים חדשים עם מקצוע סופר חשוב ומתגמל מאוד. והכי חשוב יש מקום לכולם."

מילה לסיום?
"מספיק שגרמתי לעוד אדם אחד בלבד להצטרף לכוחותינו (יועצי המשכנתאות), להילחם בבנקים האגרסיביים ולהציל עוד כמה זוגות מעבדות כלכלית - אני עשיתי את שלי".




 

אין בכתבה זו, שום הבטחה להכנסה או התעשרות מתחום ייעוץ משכנתאות, ההצלחה של כל יועץ נמדדת ביכולתו האישית, המקצועיות ומספר גורמים נוספים. לעזרה או שאלות צור קשר: office@eytanim.net